Реструктуризация кредита как шанс поправить финансовые проблемы: кому и при каких условиях предоставляется

Не имеете возможности вносить регулярные платежи по погашению кредитных сумм? Не повод отчаиваться. Вы можете открыто рассказать про возникшую проблему кредиторам. Вероятно, компания или банк пойдут навстречу и предложат реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация кредита представляет собой меру, применяющуюся к должникам, в настоящее время по определенным причинам неспособным выплатить банку долги. Другими словами, мера направлена на то, чтобы на определенный срок восстановить платежеспособность клиента за счет предоставления некоторых кредитных льгот.

Основания для реструктуризации

Вопрос проведения конкретной процедуры решается индивидуально. К основаниям ее инициирования относятся:

• внезапное увольнение, ликвидация предприятия и другие случаи потери постоянного заработка;

• несчастный случай, нетрудоспособность;

• при займе в иностранной валюте – внезапное изменение курса;

• изменившиеся условия платежа банковским учреждением;

• декрет и прочие ситуации, оказывающие влияние на финансовые траты физического лица.

В перечисленных ситуациях финансовые организации запрашивают список документов в подтверждение неплатежеспособности должника. Процедура оказывает некоторое отрицательнее влияние на кредитную историю клиента. Однако реструктуризация нередко становится единственным способом выйти из долгового тупика. Впоследствии процесс позволяет проблемным заемщикам восстановить платежеспособность.

Зачем финансовые организации идут навстречу должникам?

Конкретная мера выгодна для финансовых организаций. Заемщику предоставляется возможность спокойно поправить материальное положение, а банк выигрывает за счет уменьшения фактических неплательщиков в реестре. Почему? Дело в том, что требования надзирателя Банка РФ таковы, что финансовые компании должны формировать резерв при обесценивании ссуды. При большом количестве неплательщиков расходы на резерв повышаются, а чистая прибыль становится меньше.

Каковы условия?

Процедура для неплатежеспособного лица проводится на перечисленных ниже условиях:

• подтверждение неплатежеспособности должника;

• в кредитной истории заемщика не должно быть процедуры реструктуризации, проведенной ранее, и просроченных платежей;

• возрастное ограничение: до 70 лет;

• заемщик отдал под залог квартиру или личный транспорт – условие необязательное, но повышает шансы.

Этапы проведения меры

Рассмотрим примерную схему проведения реструктуризации поэтапно.

• Заполнение анкеты по шаблону с обязательным указанием причин ухудшения материального положения, сбор и предоставление необходимых документов в подтверждение указанного факта.

• Принятие решения. При согласии потребуется подписать новый кредитный документ.

В некоторых финансовых организациях понадобится составить заявление о реструктуризации. В заявлении прописываются причины невозможности погасить долг (подтверждаются документами). Фактически заявление аналогично анкете.

Основные виды процедуры

Существует 6 основных типов реструктуризации.

1. Пролонгация (продление) кредита: при увеличении срока договора становится меньше регулярный ежемесячно производимый платеж. Конкретный способ позволяет отсрочить окончание заключенного с заемщиком договора. Таким образом, необходимый платеж не исчезает – просто растягивается во времени.

2. Кредитные каникулы. Заемщик перестает выплачивать % по кредиту на период, регламентированный финансовой организацией. Способ предоставляется в определенных ситуациях: при рождении ребенка, при обучении, в некоторых случаях – при военной службе. Сроки предоставления кредитных каникул могут составлять от 3-х месяцев до полугода. За обозначенный период заемщик получает возможность улучшить материальное положение. Однако конкретный способ реструктуризации считается убыточным для банков, поэтому предоставляется нечасто.

3. Изменение курса валюты. В периоды экономических кризисов гражданам труднее погашать заложенности при взятии средств в иностранной валюте. Однако финансовые учреждения нечасто используют названный способ: банковским организациям невыгодно переводить задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент.

4. Снижение % ставки – при условии, что кредитная история заемщика безупречна. Общая сумма переплаты не изменяется или увеличивается, но за счет уменьшения нагрузки на бюджет каждый месяц у должника появляется возможность улучшить финансовую ситуацию.

5. Отсрочка на штрафы и пени – применяется не повсеместно и в исключительных ситуациях (банкротство, признанное в суде, тяжелые ситуации, официально подтвержденные документами).

6. Комбинированный тип. Включает разные виды реструктуризации (продление + списание неустойки и т.д.). Используется в некоторых финансовых организациях при особых ситуациях должника.

Реструктуризация в период пандемии

3 апреля президент подписал новый федеральный закон, согласно которому физическое лицо, ИП, владелец малого и среднего бизнеса могут получить кредитные каникулы. Сослано законодательству, должники имеют право обратиться к финансовой организации до 30.09.2020 и потребовать для себя кредитные каникулы сроком до полугода при условии снижения их доходов на 30 %, в сравнении со среднемесячным заработком в 2019 году.

В разгар пандемии российские граждане подали более 1,4 млн заявок. В апреле прирост составлял приблизительно 400 тыс. заявлений. При этом наибольшее количество одобренных заявок – по ипотеке, наименьшее – по автокредитам.

В непростой период финансовые учреждения стараются рассматривать анкеты и заявления по максимуму оперативно.

По прогнозам председателя Центробанка, рост просроченных кредитов достигнет пика в конце текущего – начале следующего года.

По сообщению Сбербанка, были реструктурированы задолженности крупнейших корпоративных клиентов. Поступило боле 100 заявок, одобрение получили 45. Сумма составила 950 млрд рублей.

(0)