Чтo лyчшe: кpeдит или ипoтeкa?

Вам не хватает средств на собственное жилье? Сегодня проблему легко решить, заняв деньги у банка. Но какой кредит действительно выгоднее брать: ипотечный или потребительский?

Чем отличаются ипотека и кредит?

Потребительский кредит представляет собой разновидность кредитования: финансовая организация выдает клиенту определенную сумму, рассчитанную на покупку продуктов и услуг.

При ипотеке банк выдает необходимые средства и берет под залог недвижимость. Жилье останется в залоге до тех пор, пока клиент не погасит задолженность, и никакие операции проводить с таким имуществом заемщик не вправе. Даже в случае перепланировки потребуется согласие банковской организации.

Кроме перечисленных отличий (обязательное предоставление недвижимости под залог в случае ипотеки), два вида кредитования различаются следующим.

1. Срок потребительского кредита короче ипотечного: в первом случае – 5-7 лет, во втором – до 30 лет.

2. Первоначальный взнос. Обязательное условие при ипотеке, при потребительском кредитовании не требуется.

3. Срок выдачи средств. При ипотечном кредитовании – от 1 месяца, при потребительском – сутки-двое.

Потребительские кредиты подходят для менее масштабных покупок, чем ипотечные. В первом случае клиенты часто приобретают на выданные средства личный транспорт, бытовую технику и т.д.

Что выгоднее?

На выгоду влияют цель кредитования, доход и период, за который заемщик способен погасить задолженность. При намерении приобрести жилье лучше ипотека. У потребительского кредита 2 главных достоинства: нет первоначального взноса и уменьшение переплат. Нередко выгоднее комбинация двух вариантов: при необходимости заемщик вправе взять потребкредит для первоначального взноса. Комбинированный способ получается рациональнее в конкретной ситуации.

Что проще?

Для оформления ипотечного кредитования придется собирать большой пакет документов, в соответствии с требованиями банка. По скорости проверки в случае с ипотекой и потребкредитом период ожидания для заемщика получится приблизительно одинаковым. Однако в первом случае необходимо дополнительное время на проверку объекта. В итоге потребительское кредитование оформляется быстрее, официальных бумаг потребуется меньше.

Сравним список необходимых документов в двух случаях.

Для потребкредита:

• заявление – предоставляется в банке или заполняется на портале;

• удостоверение личности и страховое пенсионное или водительское удостоверения (копии);

• загранпаспорт, военный билет;

• справка 2-HДФЛ;

• декларация либо справка по форме финансовой организации.

Для ипотеки, помимо перечисленного выше, потребуются:

• трудовая (копия);

• документы по приобретаемой недвижимости, выступающей в качестве залога: паспорт продавца (копия), техпаспорт, паспорт кадастровый, правоустанавливающий документ, отчетность о цене за жилье, выписка из EГPH об отсутствующих зарегистрированных обременениях;

• официальные бумаги по жилью в залог, уже принадлежащему клиенту: выписка из EГPH (не старше 4-х недель), отчетность об оценке рыночной стоимости квартиры или дома (не старше 2-х месяцев), техпаспорт, выписка из лицевого счета в подтверждение отсутствия зарегистрированных лиц на территории заемщика, для семейных пар = согласие супруга на передачу жилья под залог, заверенное подписью нотариуса.

Процедура получения кредита простая и быстрая, в сравнении с получением ипотеки. Во второй ситуации потребуется время на сбор официальных бумаг, поиск жилья, отвечающего запросам клиента, ожидание одобрения от финансовой организации. Процесс может растянуться не на один месяц. Отчетность об оценке рыночной стоимости, паспорта (технические, кадастровые), выписки, различные справки предоставляются на платной основе. Помимо этого, при ипотечном кредитовании от клиента потребуются дополнительные расходы на страхование квартиры или дома. Это прописано в законе. Банковские учреждения предлагают клиентам не только страхование жилья, но и жизни, здоровья, трудоспособности и т.д., не прописанные законодательством в качестве обязательных. Однако в зависимости от того, что застраховал человек, финансовая организация вправе менять % ставку.

Что выбрать?

У каждого вида кредитования свои плюсы и минусы. При выборе необходимо ориентироваться на финансовые возможности и сроки. Допустим, у клиента в настоящее время имеется 85-90 % от цены жилья или вскоре ожидается получение указанной суммы. Тогда следует выбирать потребительское кредитование. Для выплаты оставшихся 10-15 % вряд ли потребуются годы, поэтому переплата в % не будет высока. При указанной процедуре будут и другие плюсы:

• отсутствие бумажной волокиты: не понадобится долго и утомительно собирать бесконечные справки и документы;

• не потребуется производить оплату отчетности по рыночной оценке;

• не нужно ждать длительное время, когда выбранный вариант жилья одобрит финансовая организация.

Но если заемщик способен оплатить менее 60-70 % от общей суммы за объект недвижимости и планирует погасить долг в течение 3-4-х лет – рационально выбрать ипотечное кредитование.

При сравнении ипотеки и обычного кредита, в пользу последнего следует сказать, что в случае покупки квартиры вы можете оформить жилье даже на гражданина, не достигшего 18-ти. Такой способ выгоден и в том случае, когда жилье нужно оформить на одного члена семьи, а взять деньги у финансовой организации может другой. Дополнительный плюс в том, что при возникновении финансовых проблем объект недвижимости не потребуется для разрешения ситуации с долгами, если жилье у вас единственное и сумма задолженности не значительно высока.

Однако при ипотеке у клиента меньше рисков стать жертвой мошенничества, поскольку расчет производится после того, как жилье зарегистрировано. Регистрации проводится оперативно, банк перед одобрением тщательно проверяет продавца. При потребительском кредите нужно знать и выбирать проверенные организации.

БПФ законно помогает клиентам в получении потребительского кредита на длительное время (до 10-ти лет). Специалисты произведут все необходимые расчеты, которые помогут уважаемым заемщикам выбрать оптимальное решение.

(0)